住宅ローン借り換えシミュレーター｜月々の節約額・費用回収期間を無料計算【2026年版】

現在のローン情報

ローン残高

100万円8,000万円

現在の金利（年率）

残り返済年数

1年35年

借り換え後のローン情報

借り換え後の金利（年率）

借り換え費用（手数料・登記費用等）

0万円200万円

※ 一般的な目安: ネット銀行 20〜40万円、メガバンク 50〜80万円

借り換えシミュレーション結果

金利差: ▼ 1.00%✓ 借り換え目安の0.5%差あり

月々の返済額

現在

10万円

→

借り換え後

9万円

月々 11,317 円の節約（年間 14 万円）

現在の総利息500 万円

借り換え後の総利息160 万円

総利息の節約額-339 万円

💰 費用回収分析

借り換え費用50 万円

費用回収期間約 3.7 年

費用差引き後の純節約額+289 万円

✅ 借り換えを検討する価値があります

金利差 1.00% で、残り25年のうちに費用回収できます。複数の金融機関に見積もりを依頼しましょう。

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ご注意：このシミュレーターは元利均等返済を前提とした試算です。実際の借り換えにかかる費用（手数料・保証料・司法書士費用等）は金融機関や物件によって異なります。正確な数値は各金融機関へお問い合わせください。また審査状況によっては借り換えができない場合があります。

📍 次のステップ

この計算結果を活かして、住まいの意思決定をさらに深めよう

🏦

住宅ローンシミュレーター

月々の返済額・総利息・繰上返済効果を詳細にシミュレーション

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繰上返済シミュレーター

借り換えと繰上返済、どちらが有利か比較して判断

📊

変動 vs 固定金利比較

借り換え後の金利タイプを決める前に変動/固定を比較

よくある質問

一般的に、①現在の金利と借り換え後の金利差が0.5%以上、②残り返済年数が10年以上、③ローン残高が1,000万円以上、の3条件が揃う場合に借り換えが有利とされています。ただし借り換えには手数料・登記費用など費用がかかるため、このシミュレーターで費用回収期間を必ず確認してください。

借り換え時にかかる主な費用は、①新しい金融機関のローン手数料（借入額の2.2%または定額5〜11万円）、②抵当権設定・抹消登記費用（3〜10万円程度）、③保証料（一部金融機関）、④火災保険の見直し費用です。合計で30〜100万円程度が一般的です。

例えば残高2,500万円・金利1.5%→0.5%（差0.5%）・残り25年・借り換え費用50万円の場合、月々約3,300円の節約になり費用回収期間は約12.5年です。残り返済期間が費用回収期間より長ければ借り換えは有利です。

残高1,000万円以上・残り10年以上の場合、金利差0.3%以上で借り換え効果が出始めます。残高2,000万円以上・残り20年以上であれば、金利差0.2%でも十分な節約効果が見込めます。ただし借り換え費用によって損益分岐が変わるため、このシミュレーターで具体的に確認してください。

現在（2026年）の変動金利は0.3〜0.5%程度、固定金利は1.0〜1.5%程度です。変動→固定への借り換えは月々の返済が増えますが、将来の金利上昇リスクを排除できます。逆に固定→変動は月々が下がりますが、金利上昇リスクを受け入れることになります。金利差とリスク許容度を合わせて判断することが重要です。

借り換えは「残高が多く・残り年数が長い」ほど節約効果が大きいため、ローン開始から早い段階（10〜20年目まで）が有利です。残り返済年数が5年を切ると、費用回収が間に合わないケースが多いです。また金利環境の変化（金利上昇前の固定への乗り換え、金利低下時の変動への借り換え）もタイミングの判断材料になります。

📍 次のステップ

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