👫 共働き・ペアローン
借入可能額シミュレーター

共働き夫婦がローンを組む主な方法は3つあります。①収入合算（どちらか一方が主債務者で、もう一方が連帯保証人または連帯債務者として合算。控除は主債務者のみ）、②ペアローン（2人がそれぞれ独立したローンを組む。両者が控除を受けられる）、③単独ローン（一方のみで借りる）です。住宅ローン控除をどちらも受けたい場合はペアローンが有利です。

収入合算は1本のローンで一方が連帯保証人・連帯債務者になる方式。ペアローンは2本のローンを別々に借りる方式です。ペアローンはお互いが住宅ローン控除を受けられる（控除上限が2倍）、団体信用生命保険にそれぞれ加入できるメリットがあります。一方で諸費用が2倍かかり、離婚時の処理が複雑になるデメリットもあります。

世帯年収700万円（300万＋400万）の場合、返済比率25%・金利1%・35年返済で借入可能額は約5,100万円。頭金400万円と合わせると約5,500万円の物件が購入目安です。世帯年収1,000万円なら借入可能額は約7,300万円、頭金500万円で約7,800万円の物件が目安になります。

育休中の収入は一時的な減少とみなされるため、多くの金融機関では復帰後の見込み年収で審査してもらえます。ただし金融機関によって対応が異なるため、直接確認が必要です。育休手当（月収の約67〜50%）は審査収入として算入されない場合が多いです。

収入合算では主債務者の収入のみで返済が継続されます。ペアローンでは各自が自分のローンを返済するため、辞めた側の返済が困難になるリスクがあります。いずれの場合も、片方の収入だけでも返済可能な額に抑えるか、返済比率に十分な余裕を持たせることが重要です。

ペアローンでは2人それぞれが住宅ローン控除を受けられます。例えば各自2,000万円ずつ借りた場合、それぞれ年間14万円（残高の0.7%）の控除が受けられ、世帯合計で最大28万円の控除になります。収入合算では主債務者のみ（連帯保証人の場合）、または持分按分（連帯債務の場合）となります。