繰上返済シミュレーター - 住宅ローンの利息節約を計算 | すまい計算

Q: 繰上返済と投資、どちらが有利？

住宅ローン金利が低い（1%以下）場合、長期分散投資（想定利回り3〜5%）の方が期待リターンが高いケースがあります。ただし投資にはリスクがあります。金利が高い（2%以上）場合は繰上返済の確実な節約効果の方が有利なケースが多いです。自身のリスク許容度と金利水準を比較して判断してください。

ローン情報を入力

現在のローン残高

100万円8,000万円

金利（年利）

現在の住宅ローン金利

残り返済年数

1年35年

繰上返済額

10万円2,490万円

繰上返済方式

シミュレーション結果

節約効果：小

短縮される返済期間

1年3ヶ月

残り 28年 → 26年9ヶ月

節約できる総利息

28万円

月々返済額（変わらず）

8.5万円

繰上返済前後の比較

項目	繰上前	繰上後
ローン残高	2,500万円	2,400万円
月々返済額	85,338円	85,338円
残り返済期間	28年	26年9ヶ月
残り総利息	367万円	339万円
利息節約額	—	▼28万円

💡 繰上返済アドバイス

期間短縮型は総利息の節約効果が最も大きい選択肢です。繰上返済後も月々の返済額は変わらないため、家計への影響がありません。ただし生活費の6ヶ月分（約51万円）は緊急予備資金として残しておくことを推奨します。

🔄

「返済額軽減型」に切り替えると、月々の返済額の変化を確認できます。

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よくある質問

利息節約効果は期間短縮型の方が大きいです。例えば3000万円・金利1%・35年ローンで100万円繰上返済した場合、期間短縮型では約1年3ヶ月短縮・約16万円の利息節約。返済額軽減型では月々約2,400円の返済額減少・約15万円の利息節約となります。月々のキャッシュフローを改善したい場合は返済額軽減型が有効です。

3000万円・金利1%・残り35年の住宅ローンで100万円繰上返済（期間短縮型）した場合、総利息の節約額は約16万円、返済期間を約1年3ヶ月短縮できます。金利が高いほど・早いほど節約効果は大きくなります。このシミュレーターで現在の残高・金利・残年数・繰上返済額を入力すると正確な節約額を計算できます。

繰上返済は早ければ早いほど効果的です。住宅ローンの元利均等返済では、返済初期ほど利息の割合が多いため、早期の繰上返済ほど節約効果が高くなります。年収が安定した時期や、ボーナスなどでまとまった資金ができたタイミングで実行するのが一般的です。ただし生活費の6ヶ月分程度の緊急予備資金は残しておくことが重要です。

繰上返済手数料は金融機関によって異なります。ネット銀行（住信SBIネット銀行・楽天銀行等）は無料が多く、メガバンクは固定金利型で2〜3万円かかる場合があります。手数料が節約できる利息を上回る場合は繰上返済の効果が薄くなるため、事前に確認が必要です。

住宅ローン金利が低い（0.5%以下）場合、長期分散投資（想定利回り3〜5%）の方が期待リターンが高いケースがあります。ただし投資にはリスクがあります。金利が高い（2%以上）場合は繰上返済の確実な節約効果の方が有利なケースが多いです。自身のリスク許容度と金利水準を比較して判断してください。

利息節約の観点では、早い段階でまとまった金額を一括繰上する方が効果が高いです。ただし毎年コツコツと定期繰上（例：ボーナス時に年50万円ずつ）も十分効果的で、無理のない返済計画に向いています。3000万円・金利1%・35年ローンで毎年50万円繰上（期間短縮型）の場合、累計利息を約150万円節約し、返済期間を約6年短縮できます。

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